ЛИЧНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН.
НУЖЕН ЛИ ОН?

ЛИЧНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН.
НУЖЕН ЛИ ОН?

 

Что такое личный финансовый план? Несколько примеров личного
финансового плана. Можно ли обойтись без ЛФП?

Что такое личный финансовый план? Несколько примеров личного
финансового плана. Можно ли обойтись без ЛФП?

Концепция личного финансового планирования, широко распространенная на западе, в частности, в США и Великобритании, активно шагает по России. С каждым днем мы видим все больше и больше интереса к долгосрочному планированию финансового будущего и усталость от наглого впаривания ненужных клиентам продуктов в банках и инвестиционных компаниях. Однако, нередко возникает простой вопрос - насколько нужен личный финансовый план? Неужели нельзя просто взять тот продукт, который обеспечивает наибольшую доходность?

Очень кратко - что же такое личный финансовый план?
Это план по достижению ваших финансовых целей, исходя из вашего текущего финансового положения и с учетом того, какие реальные результаты на длительном сроке показывают различные инвестиционные инструменты. По сути, это ваша личная финансовая стратегия, которая будет вести вас к вашим финансовым целям.

Краткий пример:
У вас есть мечта - купить домик в Италии на берегу моря. Если ее выразить в денежном эквиваленте (например, стоимость такого домика сегодня 1 млн. евро) и определиться со сроком (скажем, к 2025 году), то это уже финансовая цель.
Допустим, у вас ежемесячно остается порядка 1000 евро для инвестирования и вы имеете накопления 200 000 евро. Оценив историческую доходность, которую вам удастся заработать на таком инвестиционном горизонте (например, это будет 5-6% годовых), можно примерно прикинуть, реалистичны ли ваши ожидания, и, если нет, что нужно сделать, чтобы повысить вероятность достижения цели.

Концепция личного финансового планирования, широко распространенная на западе, в частности, в США и Великобритании, активно шагает по России. С каждым днем мы видим все больше и больше интереса к долгосрочному планированию финансового будущего и усталость от наглого впаривания ненужных клиентам продуктов в банках и инвестиционных компаниях. Однако, нередко возникает простой вопрос - насколько нужен личный финансовый план? Неужели нельзя просто взять тот продукт, который обеспечивает наибольшую доходность?

Очень кратко - что же такое личный финансовый план?
Это план по достижению ваших финансовых целей, исходя из вашего текущего финансового положения и с учетом того, какие реальные результаты на длительном сроке показывают различные инвестиционные инструменты. По сути, это ваша личная финансовая стратегия, которая будет вести вас к вашим финансовым целям.

Краткий пример:
У вас есть мечта - купить домик в Италии на берегу моря. Если ее выразить в денежном эквиваленте (например, стоимость такого домика сегодня 1 млн. евро) и определиться со сроком (скажем, к 2025 году), то это уже финансовая цель.
Допустим, у вас ежемесячно остается порядка 1000 евро для инвестирования и вы имеете накопления 200 000 евро. Оценив историческую доходность, которую вам удастся заработать на таком инвестиционном горизонте (например, это будет 5-6% годовых), можно примерно прикинуть, реалистичны ли ваши ожидания, и, если нет, что нужно сделать, чтобы повысить вероятность достижения цели.

"А куда вкладывать то?" - слышен голос начинающего инвестора. Вот на этот вопрос может ответить только Личный финансовый план (далее - ЛФП), который достаточно индивидуален для каждого человека в силу разных целей и финансовой ситуации.

Сценарии жизни
Несмотря на то, что ЛФП индивидуален, можно выделить несколько базовых сценариев жизни человека с точки зрения финансов.
Первый сценарий - это сценарий бедности. Базовый сценарий для большинства людей и определяется он очень просто - в нем доходы равны расходам. Чем это плохо? Тем, что в какой-то момент неизбежно доходы падают (увольнение с работы, закрытие бизнеса, выход на пенсию и т.д.), а при отсутствии достаточных накоплений очень скоро рассчитывать придется только на государство, которое не отличается большой щедростью. На картинке ниже можно видеть, как денежный поток становится отрицательным, а затем и накопления уходят в минус.

"А куда вкладывать то?" - слышен голос начинающего инвестора. Вот на этот вопрос может ответить только Личный финансовый план (далее - ЛФП), который достаточно индивидуален для каждого человека в силу разных целей и финансовой ситуации.

Сценарии жизни
Несмотря на то, что ЛФП индивидуален, можно выделить несколько базовых сценариев жизни человека с точки зрения финансов.
Первый сценарий - это сценарий бедности. Базовый сценарий для большинства людей и определяется он очень просто - в нем доходы равны расходам. Чем это плохо? Тем, что в какой-то момент неизбежно доходы падают (увольнение с работы, закрытие бизнеса, выход на пенсию и т.д.), а при отсутствии достаточных накоплений очень скоро рассчитывать придется только на государство, которое не отличается большой щедростью. На картинке ниже можно видеть, как денежный поток становится отрицательным, а затем и накопления уходят в минус.

Второй сценарий уже намного лучше (сценарий комфорта). В данном варианте доходы превышают расходы, оставшиеся деньги инвестируются и на момент отхода от дел имеется капитал, достаточный для безбедного существования. На картинке ниже видно, что, хотя денежный поток в какой-то момент становится отрицательным, накоплений при этом хватает до конца жизни. В этом сценарии, как правило, наследникам не остается большого наследства.

Третий сценарий наиболее оптимален. Он называется сценарием богатства. В период активной деятельности накапливается капитал, достаточный для того, чтобы жить исключительно на проценты, более того, часть процентов инвестируется, что приводит к постоянному росту общих накоплений.


Можно ли обойтись без ЛФП?
Как и любые долгосрочные планы в столь изменчивой области, как финансы, ЛФП никогда не выполняется абсолютно точно. Более того, малейшие изменения исходных параметров, заложенных в план, приводят к довольно серьезным корректировкам итогового результата.
Однако, несмотря на это, мы считаем финансовое планирование крайне полезной и необходимой практикой в достижении финансовых целей по следующим причинам:

  1. С помощью ЛФП можно оценить, насколько реально достичь поставленных целей.
  2. Финансовое планирование - это процесс. ЛФП необходимо регулярно пересматривать (мы рекомендуем ежегодно) и корректировать курс, как корректирует курс корабль или самолет в процессе движения.
  3. Только на основании ЛФП можно подобрать те финансовые решения, которые будут хорошо подходить для реализации целей. Иначе можно столкнуться с ситуацией, когда инвестиции в продукт с высокой ожидаемой доходностью сделаны, текущий результат отрицательный и надо подождать еще несколько лет до нужного результата, а деньги нужны уже сегодня и ждать возможности нет.
  4. С помощью сравнения ЛФП и того, что получилось реально - можно оценивать прогресс в достижении ваших финансовых целей. Насколько вы приблизились к ним или, наоборот, отдалились, и требуются ли корректировки.
ЛФП не нужен только в одном случае - когда вы уже достигли ваших финансовых целей, например, вы уже живете на пассивный доход.
До встречи, в ближайшее время я напишу статью о том, как самостоятельно составить ЛФП.


Можно ли обойтись без ЛФП?
Как и любые долгосрочные планы в столь изменчивой области, как финансы, ЛФП никогда не выполняется абсолютно точно. Более того, малейшие изменения исходных параметров, заложенных в план, приводят к довольно серьезным корректировкам итогового результата.
Однако, несмотря на это, мы считаем финансовое планирование крайне полезной и необходимой практикой в достижении финансовых целей по следующим причинам:

  1. С помощью ЛФП можно оценить, насколько реально достичь поставленных целей.
  2. Финансовое планирование - это процесс. ЛФП необходимо регулярно пересматривать (мы рекомендуем ежегодно) и корректировать курс, как корректирует курс корабль или самолет в процессе движения.
  3. Только на основании ЛФП можно подобрать те финансовые решения, которые будут хорошо подходить для реализации целей. Иначе можно столкнуться с ситуацией, когда инвестиции в продукт с высокой ожидаемой доходностью сделаны, текущий результат отрицательный и надо подождать еще несколько лет до нужного результата, а деньги нужны уже сегодня и ждать возможности нет.
  4. С помощью сравнения ЛФП и того, что получилось реально - можно оценивать прогресс в достижении ваших финансовых целей. Насколько вы приблизились к ним или, наоборот, отдалились, и требуются ли корректировки.
ЛФП не нужен только в одном случае - когда вы уже достигли ваших финансовых целей, например, вы уже живете на пассивный доход.
До встречи, в ближайшее время я напишу статью о том, как самостоятельно составить ЛФП.
 
 

* 1. Данное сообщение не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, и финансовые инструменты либо операции, упомянутые в данном сообщении, могут не соответствовать Вашему инвестиционному профилю. Определение соответствия финансового инструмента либо операции инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и толерантности к риску является задачей инвестора. ИП Шильников Е.Г. не несет ответственности за возможные убытки инвестора в случае совершения операций, либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данном сообщении.
2. У
поминаемые в данной публикации услуги в некоторых случаях могут быть доступны не во всех регионах и странах либо могут быть доступны не для всех потенциальных клиентов. Для получения информации о доступных услугах необходимо обратиться в компанию по ее контактам. Не допускается распространение данной публикации в странах, где это запрещено законодательством.
3. 
 Публикация носит исключительно информационный характер. ИП Шильников Е.Г. не несет никакой ответственности за убытки, понесенные вследствие использования информации из данной публикации.

 

UPSIDELAB