2 февраля 2019

Структура вкладов населения:
опыт выживания

 

Рост концентрации банковского рынка и "долларизация" наиболее крупных банковских счетов говорят нам о полноценной оценке гражданами рисков потери сбережений

* При подготовке данного материала использовались статистические данные Агентства по страхованию вкладов.

На глаза попалась статистическая информация от Агентства по страхованию вкладов о структуре банковских счетов в России (по большей части это о счетах физических лиц), на основании которой можно сделать несколько выводов:
1. Идет определенный рост концентрации застрахованных обязательств в наиболее крупных финансовых институтах. Можно заметить (рисунки ниже), что для первой десятки банков доля на рынке выросла с 68% до почти 75% за 3 года. При этом для банков, занимающих 11-30 места, доля была практически стабильна и сохранялась на уровне 12-14% рынка, а доля банков с меньшим размером стабильно снижалась, что, скорее всего, связано с ростом недоверия к небольшим финансовым институтам на фоне скандалов с "тетрадочными" вкладами и отзывами лицензий.

2. Мы можем предположить, что наиболее крупные счета в большей степени номинированы в валютах (доллар США, евро). Поскольку прямых данных на этот счет найти не удалось, данный вывод сделан из анализа взаимосвязи изменений курса доллара к рублю и суммарного объема банковских счетов разного размера. Напомним, что если коэффициент корреляции (приведенный в таблице ниже) близок к 1, это говорит о сильной статистической взаимосвязи двух величин, если близок к нулю - об отсутствии таковой взаимосвязи. Поэтому, можем сделать вывод, что крупные счета с остатками от 1,4 млн. руб. имеют сильную взаимосвязь с курсом доллара (коэффициент корреляции 0,8), которая значительно менее выражена для счетов c меньшими остатками. Данная взаимосвязь также отражена на рисунке ниже.

Счета с остатками до 100 тыс. рублейСчета с остатками от 100 до 700 тыс. руб.Счета с остатками от 700 до 1400 тыс. руб.Счета с остатками от 1400 тыс. руб.
Коэффициент корреляции между изменением курса USD/RUB и изменением суммарного объема банковских счетов указанного размера0,3120,081- 0,2410,818

Счета с остатками до 100 тыс. рублейСчета с остатками от 100 до 700 тыс. руб.Счета с остатками от 700 до 1400 тыс. руб.Счета с остатками от 1400 тыс. руб.
Коэффициент корреляции между изменением курса USD/RUB и изменением суммарного объема банковских счетов указанного размера0,3120,081- 0,2410,818

В качестве заключения нам бы хотелось обратить внимание на относительно высокий уровень финансовой грамотности населения. Действительно, для сбережений лучше использовать стабильные валюты, хранить деньги лучше в первой десятке, на худой конец, первой 30-ке банков, практика отзыва лицензий у которых еще не сложилась.
Стенания представителей российской финансовой индустрии о низкой финансовой грамотности населения нам представляются несостоятельными - уровень финансовых продуктов, разрабатываемых внутри страны, настолько низок, что банковские вклады в валюте и недвижимость действительно находятся вне конкуренции, если конечно не рассматривать зарубежные рынки. Население страны, особенно его наиболее состоятельная часть, приобрело опыт выживания в агрессивной среде с настойчивыми консультантами, предлагающими купить очередной, в лучшем случае бесполезный, финансовый продукт.

UPSIDELAB
Москва, ул. Земляной Вал, д. 9,
4 этаж

UPSIDELAB
Москва, ул. Земляной Вал, д. 9,
4 этаж

ИП Шильников Е.Г.
ИНН 740411556159

ИП Шильников Е.Г.
ИНН 740411556159

Вы можете запросить обратный звонок через данную форму
Заказать звонок
 

РАСКРЫТИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ ИНФОРМАЦИИ согласно требований Указания Банка России от 28 декабря 2015 г. № 3921-У "О составе, объеме, порядке и сроках раскрытия информации профессиональными участниками рынка ценных бумаг"

Используя данный сайт и\или его отдельные материалы, пользователь соглашается с ПРАВИЛАМИ САЙТА, а оплачивая услуги компании, совершает акцепт ПУБЛИЧНОГО ДОГОВОРА-ОФЕРТЫ
© ИП Шильников Е.Г., 2018-2019. Сайт не является публичной офертой и носит информационный характер. Все материалы данного сайта являются объектами авторского права (в том числе дизайн). Запрещается копирование, распространение (в том числе путем копирования на другие сайты и ресурсы в Интернете) или любое иное использование информации и объектов без предварительного согласия правообладателя.
Данная информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, и финансовые инструменты либо операции, упомянутые в ней, могут не соответствовать Вашему инвестиционному профилю и инвестиционным целям (ожиданиям). Определение соответствия финансового инструмента либо операции Вашим интересам, инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и уровню допустимого риска является Вашей задачей. ИП Шильников Е.Г. не несет ответственности за возможные убытки в случае совершения операций либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данной информации, и не рекомендует использовать указанную информацию в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения.

Упоминаемые в данной публикации услуги в некоторых случаях могут быть доступны не во всех регионах и странах либо могут быть доступны не для всех потенциальных клиентов. Для получения информации о доступных услугах необходимо обратиться в компанию по ее контактам. Не допускается распространение данной публикации в странах, где это запрещено законодательством.