2 февраля 2019

Структура вкладов населения:
опыт выживания

 

Рост концентрации банковского рынка и "долларизация" наиболее крупных банковских счетов говорят нам о полноценной оценке гражданами рисков потери сбережений

* При подготовке данного материала использовались статистические данные Агентства по страхованию вкладов.

На глаза попалась статистическая информация от Агентства по страхованию вкладов о структуре банковских счетов в России (по большей части это о счетах физических лиц), на основании которой можно сделать несколько выводов:
1. Идет определенный рост концентрации застрахованных обязательств в наиболее крупных финансовых институтах. Можно заметить (рисунки ниже), что для первой десятки банков доля на рынке выросла с 68% до почти 75% за 3 года. При этом для банков, занимающих 11-30 места, доля была практически стабильна и сохранялась на уровне 12-14% рынка, а доля банков с меньшим размером стабильно снижалась, что, скорее всего, связано с ростом недоверия к небольшим финансовым институтам на фоне скандалов с "тетрадочными" вкладами и отзывами лицензий.

2. Мы можем предположить, что наиболее крупные счета в большей степени номинированы в валютах (доллар США, евро). Поскольку прямых данных на этот счет найти не удалось, данный вывод сделан из анализа взаимосвязи изменений курса доллара к рублю и суммарного объема банковских счетов разного размера. Напомним, что если коэффициент корреляции (приведенный в таблице ниже) близок к 1, это говорит о сильной статистической взаимосвязи двух величин, если близок к нулю - об отсутствии таковой взаимосвязи. Поэтому, можем сделать вывод, что крупные счета с остатками от 1,4 млн. руб. имеют сильную взаимосвязь с курсом доллара (коэффициент корреляции 0,8), которая значительно менее выражена для счетов c меньшими остатками. Данная взаимосвязь также отражена на рисунке ниже.

Счета с остатками до 100 тыс. рублейСчета с остатками от 100 до 700 тыс. руб.Счета с остатками от 700 до 1400 тыс. руб.Счета с остатками от 1400 тыс. руб.
Коэффициент корреляции между изменением курса USD/RUB и изменением суммарного объема банковских счетов указанного размера0,3120,081- 0,2410,818

Счета с остатками до 100 тыс. рублейСчета с остатками от 100 до 700 тыс. руб.Счета с остатками от 700 до 1400 тыс. руб.Счета с остатками от 1400 тыс. руб.
Коэффициент корреляции между изменением курса USD/RUB и изменением суммарного объема банковских счетов указанного размера0,3120,081- 0,2410,818

В качестве заключения нам бы хотелось обратить внимание на относительно высокий уровень финансовой грамотности населения. Действительно, для сбережений лучше использовать стабильные валюты, хранить деньги лучше в первой десятке, на худой конец, первой 30-ке банков, практика отзыва лицензий у которых еще не сложилась.
Стенания представителей российской финансовой индустрии о низкой финансовой грамотности населения нам представляются несостоятельными - уровень финансовых продуктов, разрабатываемых внутри страны, настолько низок, что банковские вклады в валюте и недвижимость действительно находятся вне конкуренции, если конечно не рассматривать зарубежные рынки. Население страны, особенно его наиболее состоятельная часть, приобрело опыт выживания в агрессивной среде с настойчивыми консультантами, предлагающими купить очередной, в лучшем случае бесполезный, финансовый продукт.

 
 

* 1. Данное сообщение не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, и финансовые инструменты либо операции, упомянутые в данном сообщении, могут не соответствовать Вашему инвестиционному профилю. Определение соответствия финансового инструмента либо операции инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и толерантности к риску является задачей инвестора. ИП Шильников Е.Г. не несет ответственности за возможные убытки инвестора в случае совершения операций, либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данном сообщении.
2. У
поминаемые в данной публикации услуги в некоторых случаях могут быть доступны не во всех регионах и странах либо могут быть доступны не для всех потенциальных клиентов. Для получения информации о доступных услугах необходимо обратиться в компанию по ее контактам. Не допускается распространение данной публикации в странах, где это запрещено законодательством.
3. 
 Публикация носит исключительно информационный характер. ИП Шильников Е.Г. не несет никакой ответственности за убытки, понесенные вследствие использования информации из данной публикации.

 

UPSIDELAB